setGenerator(''); ?>
Rbla. Catalunya 36, ppal.
08007 Barcelona

Tel. (34) 934 882 788
Fax. (34) 934 880 740
Espanya, únic país del món amb dació de pagament selectiva per exigència legal
Escrit per Bufet Jordi Domingo   
dilluns, 22 d'abril de 2013 11:00
Espanya trenca tabús. S'ha convertit en l'únic país del món amb dació de pagament obligatòria per llei, encara que molt restringida en la seva aplicació. El Codi de Bones Pràctiques aprovat pel Govern habilita les llars amb fins 19.170 euros de renda total (tres vegades l'Iprem) i que reuneixin un determinat perfil sociofamiliar a desempallegar-se de la hipoteca amb l'entrega de l'habitatge. Serà sempre l'última opció i només si els seus minvades finances fan impossible al banc reestructurar el deute perquè puguin pagar amb el temps i mantenir la propietat del pis.

La singularitat legal la certifica la consultora independent London Economics en un estudi encarregat per la Unió Europea perquè analitzi totes les mesures adoptades per una amalgama de 17 països del continent, dirigides a reduir deute dels consumidors. La Comissió d'Afers Econòmics ultima una llei d'hipoteques que estudia incloure la dació com a opció per protegir el consumidor sempre que hi hagi acord del banc i sense imposició legal. No és la clau del text, sinó quela preocupació nuclear del regulador és garantir que el consumidor sàpiga perfectament a què es compromet quan contracta crèdits per evitar que es reprodueixin situacions de sobreendeutament com les sobrevingudes amb la crisi.

Ara per ara, la dació és, però, una anomalia malgrat l'errònia convicció de ser un mecanisme estès. Una raó que no proliferi és que molts països compten amb altres sistemes per rehabilitar financerament les famílies i permetre'ls que el deute no els persegueixi tota la vida-Espanya no té aquests procediments-. No obstant això, diverses associacions de consumidors van posar sobre la taula la iniciativa quan la bombolla immobiliària i la ferotge destrucció d'ocupació va començar a llançar a famílies senceres al carrer després de perdre el seu sostre, convertint-se en la mesura central de la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) , recolzada per tota l'esfera política excepte el PP. Es va posar d'exemple als països anglosaxons, on l'anomenat "efecte sonall" compta amb ampli arrelament-es bateja així pel so de les claus que els ciutadans deixen penjades del pany o s'envien en sobres al banc quan volen desentendre de la hipoteca -. Als Estats Units hi ha catorze estats on la dació és una realitat de mercat, encara que no imposada per llei (Alaska, Califòrnia, Iowa, Arizona, Oregon, Dakota, Montana, Nevada o Minnesota, entre ells).

 

‘Renting’ con derecho a compra

S'assembla més a un rènting en què el client paga en terminis la casa i es converteix en el seu propietari si sufraga tota la hipoteca, amb la possibilitat d'abandonar el pagament i perdre l'habitatge només en casos extrems on sigui declarat insolvent. El banc accepta el lliurament per evitar el costós procés judicial. Però, fins i tot, en aquests països operen dos mercats hipotecaris en paral · lel. Un amb dació, on el banc exigeix ​​sufragar part de la compra en efectiu per dissuadir de l'abandonament, imposa tipus elevats i sol exigir un costós assegurança d'impagament per limitar el seu risc. I un altre similar a l'espanyol, on el endeutat accedeix a un préstec en condicions més favorables-més econòmic i de major import-perquè respondrà amb tot el seu patrimoni pel crèdit.

El que impera als països europeus, en canvi, són les lleis de fallides i de segona oportunitat, que aborden la posició d'endeutament global de la famílies i no només hipotecària. Sota la filosofia de reestructurar perquè atenguin al compromís amb els creditors o negociar lleves amb ells per cancel · lar, la majoria dels processos inclouen la liquidació dels actius i no tots permeten deixar a zero el comptador del deute, ja que es van dissenyar per reestructurar, no amb la finalitat última de protegir el consumidor. A partir d'aquí, la diversitat en la seva aplicació en àmplia: alguns casos són processos que es tramiten per vies judicials i en altres amb canals administratius, excepte en recursos on s'al · legui mala fe, que anirà als tribunals. També és freqüent que si es perdona deute, el consumidor passi a un registre durant un temps-set anys a dacions dels EUA per evitar l'abús d'aquests processos i alertar la banca de l'historial abans donar-li més crèdit.

 

El caso francés

La veus que demanen una llei de segona oportunitat a Espanya - nombrosos grups polítics, associacions de consumidors i la mateixa banca-apunten com a via a seguir l'esquema de França. Compta amb una Comissió administrativa, dependent del Banc de França, que pren el control sobre la situació i negocia amb els creditors. Realitza inventari dels béns de l'endeutat, fiscalitza els ingressos, limita l'import de què pot disposar lliurement, amb la possibilitat d'impedir fer cap pagament, i estableix un pla per resoldre situació, explica Adicae en un informe sobre l'Sobreendeutament. El deutor pot acollir a un pla de pagaments que, si resulta insuficient, obriria la via a la liquidació d'actius. Alemanya i Àustria són altres de les desenes de països amb processos d'insolvències capaços de posar el comptador a zero del deute i fixar treus si es prova que són deutors de "bona fe"-atenen fonamentalment casos difícils després de la pèrdua d'ocupació, malalties sobrevingudes ... -. No hi ha una dació com a tal, però fomenta l'acceptació per part del banc com a solució voluntària, segons detalla la Fundació d'Estudis Financers en l'Informe sobre el Mercat Hipotecari Espanyol.

Tot i la generalitat d'aquests sistemes, hi ha diferències també en quan a l'aplicació. A França, per exemple, es va a solucions individualitzades, mentre que el Regne Unit estableix regles en funció d'uns barems quantitatius. A Itàlia i Bèlgica hi ha oficines de mediació perquè intenti renegociar el seu deute, tot i que en el procediment en el cas transalpí no es troba tan reglat com a França.

 

Via: www.eleconomista.com // E. Contreras